Страхование в рамках коробочных продуктов или полисов с определенными наборами условий позволяет быстро, недорого и с минимумом формальностей оформить защиту на недвижимое, движимое, личное имущество, а также от несчастных случаев.

Что такое коробочная программа?

Коробочное страхование любого имущества, включая квартиры, представляет собой несколько разновидностей полисов, охватывающих установленный определенный набор рисков, условий и сумм выплат. Полис, покрывающий риски по разным видам страхования, может стоить дешевле, чем покупка каждого полиса в отдельности.

Коробочное или экспресс-страхование можно оформить при минимуме необходимых документов и за достаточно короткий период времени (до 15 минут) без выезда представителя страховой организации.

В большинстве СК клиентам предлагается защита от наиболее опасных рисков, включая:

• ущерб;
• хищение;
• пожар;
• наводнение или залив;
• стихийные природные бедствия;
• противозаконные действия иных лиц.

Предлагаемый по полису перечень услуг является стандартным и не предполагает внесения изменений с учетом индивидуальных требований. Подобное условие позволяет сэкономить денежные средства при покупке страховки.

Преимущества

Часто коробочный продукт в страховании всего имущества включает наиболее распространенные риски, что удобно для тех, кто, не желая углубляться в детали, намерен получить надежную защиту для всего.

Отраслевая конкуренция привела к тому, что страховщики, нацеленные на повышение привлекательности продукта, расширяют перечень охватываемых рисков. В итоге услуга получается более эффективной и становится в ряд востребованных классических программ, отличаясь собственными преимуществами:

• Опция, разработанная для массового использования, отличается оптимальным сочетанием распространенных рисков и стоимости, одновременно будучи дешевле традиционного страхования.
• Получение полиса сопровождается небольшими затратами времени и сил, исключена необходимость получения дополнительных справок.
• Можно подобрать необходимый фиксированный размер выплат (страховых).
• Допускается страхование разных форм гражданской ответственности перед иными лицами.
• Простота оформления и широкая доступность страховки позволяет приобретать ее в качестве подарка.

Недостатки

Одним из недостатков выступает невозможность покрытия не на всю страховую стоимость или покрытия отдельных объектов. Дешевизна предложения обуславливается выполнением страхования по страховой сумме ниже реальной стоимости объекта.

Клиенту следует заранее самостоятельно проанализировать множество специфических и важных для него рисков и лишь затем выбирать определенный полис. В классическом варианте данную функцию выполняет специалист СК.

Не получиться оформить по программе дорогостоящее имущество или объемное личное страхование, требующих обязательное проведение осмотра и иных процедур. В такой ситуации может помочь только традиционный полис.

Особенности продукта для КАСКО и ОСАГО

Подобный вариант защиты предусмотрен для смежных полисов добровольного и обязательного автострахования.

Коробочная услуга в рамках КАСКО позволяет выбрать удобную и выгодную по расходам программу для конкретного водителя. Наиболее востребована опция опытными водителями недорогих по цене автомобилей.

ДСАГО или дополнительный полис по ОСАГО работает в случае превышения причиненного ущерба над предельной суммой по обязательной страховке. Полис ДСАГО, расширяющий рамки классического полиса, выгодно приобретать в той же СК, что и ОСАГО.

Когда метод наиболее эффективен?

Данный метод удобен для собственников бизнеса, использующего в процессе деятельности дорогое оборудование в виде станков, машин, механизмов, некоторых сложных деталей. Суммы, предусматриваемые в качестве выплат при страховой ситуации, позволяют практически полностью покрыть риски.

При ведении бизнеса, связанного с использованием автомобилей, возможна экономия средств за счет покупки по недорогим моделям транспорта коробочных страховок, тогда как традиционный полис может себя не окупить. Иногда по некоторым рискам предлагаются более высокие суммы выплат, чем в общих случаях.

В сфере строительства, медицинского страхования, для защиты от различных несчастных случаев недорогие страховки позволяют получить полноценное возмещение при страховой ситуации.

Опция удобна при страховании имущества невысокой ценности, так как при оформлении сделки применяются усредненные показатели тарифов для расчетов, отсутствует необходимость в предварительной оценке объекта.

Предложения СК

Востребованность экспресс-продукта на потребительском рынке обеспечивается в значительной степени его дешевизной и легкостью получения.

Многие компании, работающие в сфере страховых услуг, активно предлагают универсальное коробочное страхование, предусматривающее минимальные затраты на подготовку страховых агентов.

В числе лидеров коробочное страхование ВТБ, предлагающее клиентам возможность самостоятельного принятия решения о необходимости покупки полиса с определенным набором важных именно для него опций. Благодаря осознанному решению страхователя повышается степень доверия к системе страхования и как следствие — спрос на услуги.

Линейка продуктов коробочного страхования от Сбербанка широко представленная во многих салонах связи и розничных сетях, позволяет клиентам за счет добровольности выбора использовать страхование в качестве удобного финансового инструмента.

Тарифные планы по коробочному страхования некоторых СК

Наименование компании	Наименование продукта	Срок, мес.	Страховая сумма, тыс.руб.	Примечание
«Фора-Банк»	«Привет, сосед»	12	150 – 1 100	Страхование имущества, гражданской ответственности.
	«Физкульт-привет»	12	100 — 500	Защита жизни, здоровья, в том числе при занятии спортом.
ВТБ Страхование	«Золотой парашют»	4 — 6	100	От потери работы
Согласие	«Бизнес-конструктор»	12	250 – 5 000	Для защиты ИП и юридических лиц
Сбербанк	«Защита дома»	12	250 — 500
	«Защита имущества»	12	20 – 1 000
	«Микро-НСЖ»	12	100	Защита от утраты трудоспособности.

Коробочный продукт не составляется для каждого клиента, а является стандартным набором страховых рисков. Но присущая ему дешевизна, легкость получения и покрытие большого количества распространенных рисков стали основой его популярности.

Введение

Программное обеспечение защищено от несанкционированного копирования законами об авторских правах. Законы об авторских правах предусматривают сохранение за автором (издателем) программного обеспечения нескольких исключительных прав, одно из которых -- право на производство копий программного обеспечения. Приобретение программного продукта -- это приобретение лицензии (права) на его использование. Для каждой используемой программы необходима лицензия.

Лицензионные права, как правило, различаются для разных категорий продуктов:

* Персональные операционные системы, настольные приложения, игры, мультимедийные программы лицензируются по следующему принципу - одна лицензия на один компьютер. Не имеет значения, сколько физических лиц использует компьютер.

* Средства разработки лицензируются по принципу одна лицензия для одного физического лица.

Серверные продукты предполагают в общем случае две схемы лицензирования: лицензирование сервер/клиент (серверная лицензия для установки на сервер плюс клиентские лицензии для устройств или пользователей, обращающихся к службам сервера) или лицензирование на процессор (процессорная лицензия для каждого процессора сервера).

Целью контрольной работы является изучение темы «Лицензии на коробочные решения. Уровни лицензирования»

Достижение цели потребовало постановки и решения следующих задач:

· Ознакомиться с понятием коробочного продукта, коробочной лицензии;

· Рассмотреть уровни лицензирования.

Понятие коробочного продукта

Коробочный программный продукт -- это программное обеспечение, предназначенное для неопределённого круга покупателей и поставляемое на условиях «как есть», со стандартными для всех покупателей функциями, в отличие от заказного программного продукта, само появление которого обусловлено требованием конкретного заказчика, и в отличие от проектного программного продукта, продажа которого может, по требованию заказчика, сопровождаться проектной доработкой или разработкой функций, дополняющих стандартные (базовые) возможности.

Преимущества коробочного программного продукта

Использование коробочного программного продукта обычно уменьшает затраты на создание информационных систем. В коробочном продукте используется вся заявленная функциональность, мы не можем изменить или сократить её и повлиять таким образом на стоимость продукта. Коробочным продуктом можно пользоваться после автоматизированной процедуры инсталляции Инсталляция -- процесс установки программного обеспечения на компьютер конечного пользователя. (Большой Энциклопедический словарь, под ред. Павлова И.Г., с 238), которая описана в самом же продукте, и для инсталляции требуется компетенция пользователя -- не нужно быть специалистом по продукту. Известный пример коробочного продукта -- Microsoft Office, который может инсталлировать даже начинающий пользователь. Собственно использование коробочного продукта осуществляется в соответствии со стандартными инструкциями (руководствами), входящими в состав продукта.

«Коробочное» решение или (out-of-the-box solution) -- это какое-то решение (программа, система, устройство, и т.д.), которое не требует настройки и, обычно, имеет определенный, установленный и неизменяемый состав компонент, которые предлагаются Заказчику.

Что собой представляют коробочные версии продуктов

Коробочные версии продуктов предназначены в первую очередь для частных пользователей. Коробочные версии продуктов или FPP (Full Packaged Product), наверное, более всего соответствуют представлениям о том, как должен выглядеть программный продукт, благодаря тому, что покупатель сразу получает все необходимые компоненты для установки и использования продукта, а именно - лицензионное соглашение, сертификат подлинности Сертификат подлинности -- эта наклейка, которая помогает отличить подлинное программное обеспечение корпорации Майкрософт (http://www.soft.top22.ru), дистрибутив с программным продуктом, а для более ранних версий продуктов также регистрационную карточку и документацию в печатном виде.

Какие продукты доступны в виде коробочных версий

В коробочных версиях предлагается широкий набор продуктов, включающий операционные системы, настольные приложения, серверы, игры и оборудование. Для операционных систем и настольных приложений в коробках доступны как полные версии, так и версии обновления (Upgrade).

Особенности использования

Приобретая коробочную версию и получая все необходимое для установки продукта, не стоит забывать о том, что приобретение программного обеспечения - это приобретение лицензии, то есть определенных (ограниченных) прав на использование конкретного продукта. Для коробочных версий эти права регулируются условиями Лицензионного соглашения конечного пользователя (End User License Agreement, или EULA).

Лицензионное соглашение с конечным пользователем чаще всего распространяется в электронном виде и отображается при первом запуске продукта.

В EULA оговариваются такие важные аспекты использования, как количество установок по одной лицензии, возможность переноса продукта на другой ПК, необходимость активации и наличие технической поддержки Microsoft, а также перечисляются необходимые компоненты для подтверждения легальности ПО.

Преимуществом коробочных версий является

· возможность переноса на другой компьютер, что не доступно, например, для OEM-версий любых продуктов и корпоративных версий Windows

· право установки второй копии Microsoft Office и других настольных приложений на портативном устройстве для использования единственным основным пользователем.

· Право использования предыдущей версии (Downgrade) не доступно для коробочных лицензий, за исключением некоторых средств разработки и серверов.

Некоторые коробочные продукты Microsoft технологически защищены от копирования. В этом случае использование продукта будет ограничено, если не будет выполнена процедура активации. Активация может быть выполнена через Интернет или по телефонам Центра активации.

Плюсы покупки коробочных версий

Быстро (получение лицензий в день покупки);

Легко (не нужно заполнять никаких форм и ждать ответа);

Доступно (можно просто прийти и купить в любом магазине, продающем лицензионное программное обеспечение);

Выгодно (если необходимо приобрести лицензию только на 1 компьютер).

Минусы покупки коробочной версии

Дорого. Каждая коробка содержит 1 лицензию, дистрибутив, инструкции, возможно, другие материалы. В то время как при покупке Корпоративных лицензий Вы платите за дистрибутив Дистрибутив-- это форма распространения программного обеспечения. (http://ru.wikipedia.org/wiki/) лишь 1 раз, покупая необходимое количество лицензий.

Это понятие очень обширное и достойно внимания. Ведь для того, чтобы определить надежность компании, нужно детально изучить ее финансовые показатели (размер уставного фонда, объем страховых резервов, уровень выплат и т.п), происхождение и «родословную», отзывы о работе компании и многое другое. Для простого гражданина, который никогда не был связан с финансами и не имеет специального финансового или экономического образования - это является не простой задачей.

Помочь в изучении финотчетности могут рейтинги , которые производят и публикуют независимые специальные агентства. Они анализируют все выше упомянутые показатели и делают выводы, составляя рейтинги в зависимости от показателей, сферы страхования, вида страховых услуг и т.д. Однако доверять им на 100% тоже нельзя, ведь все могут ошибаться, и не всегда такие рейтинги бывают такими уж и объективными. Ведь чаще всего они основываются на данных, которые предоставляет сама страховая компания и по ее же заказу, а тут и надо полагаться на добросовестность и честность страховщика. К тому же, рейтинги присваиваются за показатели прошедших периодов и не отображают современную ситуацию в компании.

Существуют также международные рейтинговые агентства , которые анализируют финансовое состояние компании и присваивают соответствующий рейтинг раз в год с прогнозом на будущее. Компании, которые прошли международное рейтингование, имеют ряд преимуществ, поскольку являются привлекательными как для инвесторов, так и для потенциальных клиентов.

Все же, главным финансовым показателем надежности страховой компании можно считать ее платежеспособность , то есть размер свободных средств страховщика должен быть равен размеру принятых обязательств по договорам страхования . Нужную для себя информацию вполне можно получить, проанализировав финансовое состояние СК самостоятельно. Например, на сайте Фориншурер (forinsurer.com) размещена информация с размерами сумм, полученных страховыми компаниями в виде премий и объемами выплат. Целесообразно обратить внимание на те компании, у которых уровень выплат (отношение сумм выплат к суммам премий) наиболее высокий. У плохих СК уровень выплат низок по всем видам страхования. Немаловажным также является соотношение размера собранных премий к размеру страховых выплат.

Есть смысл изучить финансовые показатели за несколько периодов - в динамике - если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот резкое снижение объема резервов говорит о том, что у компании уже начались проблемы.

Необходимым для страховых компаний является условие соответствие размера уставного фонда нормативам. Согласно Закону Украины "О страховании" для компаний, которые занимаются рисковыми видами страхования норматив составляет 1 млн. евро, а для лайфовых компаний - 1,5 млн. евро.

Немаловажным фактором, который влияет на надежность страховщика, является портфель страховых услуг - то количество программ страхования, на которое у него есть лицензии и которые активно работают на рынке. Чем их больше - тем лучше. Поскольку, тогда портфель является сбалансированным и в случае провала одного направления, компания сможет выжить за счет других.

Открытость страховой компании

Важным ориентиром должен служить показатель открытости компании . Насколько она афиширует свою деятельность, своих владельцев, свои финансовые показатели, условия страхования и т.д. Ведь если о компании ничего не известно, то как ей можно доверять? Показателем открытости является существование сайта в Интернете. На странице компании можно узнать практически всю информацию, начиная от даты создания, собственниках, заканчивая финансовыми показателями, списком филиалов и графиком работы. Если же вы не обнаружили сайт, стоит убедиться, есть ли вообще у компании свидетельство о регистрации и необходимые лицензии на страховую деятельность (все страховые компании обязаны проходить процедуру регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг).

Обратите внимание на владельцев компании, состав акционеров и менеджмента. При этом необходимо ответить на следующие вопросы:

• Кто является главным собственником страховой компании? В 95% случаев страховая компания с иностранным капиталом имеет более высокую платежеспособность, чем СК с украинским капиталом.
• Кто входит в ТОП-менеджмент данной страховой компании? Обратите внимание на образование, опыт и стаж работы в сфере страхования менеджмента компании.

Отзывы клиентов и партнеры

Просмотрите отзывы в интернете. Дело в том, что ситуация на этом рынке меняется с молниеносной скоростью и страховая компания, которая в прошлом году платила всем, в данный момент может испытывать финансовые сложности и быть уже не в состоянии выполнять свои обязательства. Поэтому желательно внимательно просмотреть тематические сайты, на которых потребители обмениваются отзывами о страховых компаниях. При этом особое внимание стоит обратить именно на реализованные страховые случаи, то есть ситуации, когда клиент получал возмещение и остался доволен.

Можно также поинтересоваться и портфелем клиентов, с которыми уже работает СК - если среди них есть крупные транснациональные компании, это хороший знак.

Существует ряд других важных факторов, которые влияют на выбор страховой компании. Например, партнеры, с которыми работает страховщик. Во-первых - банки, поскольку страховые компании размещают свои средства на счетах в банках, важным будет узнать, с какими именно учреждениями страховая сотрудничает, не являются ли они проблемными и можно ли им доверять. Во-вторых - партнеры по перестрахованию. Ведь страховая компания не может самостоятельно покрывать особо крупные риски, а сотрудничает с компаниями-перестраховщиками, поэтому важно узнать известность и надежность этих компаний.

Ценовая политика

Сразу стоит отметить, что самый низкий страховой тариф не является хорошим показателем и ориентиром при выборе компании. Ведь, по сути, тариф состоит из двух частей - затрат, необходимых на выполнение обязательств (страховое возмещение), и затрат страховой компании на деятельность. Так вот, если тариф заведомо занижен, то это означает, что компания или не платит своим сотрудникам зарплату, или заранее не рассчитывает выплачивать вам возмещение от ущерба. Первое время компания будет выплачивать возмещение за счет поступивших страховых премий, потом берется за резервы, а потом…денег нет и компания - банкрот. Также не редко встречается ситуация, когда за заниженными тарифами кроется большое количество ограничений и исключений, согласно которых страховщик откажет в выплате возмещения. Существуют также такие виды страхования, где страховой тариф един для всех, независимо от политики страховой компании (ОСАГО, например), тогда такой ориентир выбора компании представляется совсем неактуальным.

Условия страхования

Необходимо учитывать условия договора страхования , а именно: объем ответственности страховой компании, перечень рисков, которые покрывает договор и исключения, на которое покрытие не распространяется, наличие и величина франшизы, сроки и условия рассмотрения страховых случаев, а также порядок получения страхового возмещения. Без этой информации выбор страховой компании будет не то что сложным, а практически невозможным.

Уровень сервиса

И наконец, то, что будет сопровождать вас в течение всего срока действия договора страхования и имеет огромное значение - это сервис страховой компании . Ведь сейчас, когда конкуренция огромная, привлечь клиентов только выгодными тарифами невозможно, сервис играет решающую роль. Компания должна уделять внимание каждому посетителю, вежливо, качественно и быстро отвечать на все интересующие вопросы клиента. Особенно важным сервис становиться в процессе урегулирования убытков - как быстро страховая реагирует на страховой случай, как она решает эту проблему, в какие сроки и при каких условиях выплачивает возмещение, наличие качественного ассистанса и многое другое имеет большое влияние на отношение клиента к страховой компании и возможное дальнейшее его удержание.

Как выбрать СК с хорошим ассистансом?

Ассистанс занимает важное место при выборе страховки, особенно, когда дело касается автострахования или медицинского страхования.

Ассистирующие структуры бывают как принадлежащие страховым компаниям, так и работающие с ними по договоренности . Однозначно судить, какой ассистанс лучше - нельзя. Как у крупной страховой компании, владеющей ассистанским подразделением, может быть откровенно паршивый сервис, так и у мелкой, которая работает на условиях партнерства, он может быть качественным и оперативным. Все зависит от того, какие цели преследуют собственники и руководство страховщика: предоставить максимально хорошую услугу клиенту или просто «выбить» из него деньги.

Но, в любом случае, непосредственное взаимодействие компании с клиентом напрямую прекращается в момент подписания страхового договора, так как после этого весь сервис:

• работа call-центра;
• выезд аварийного комиссара;
• оценка повреждений и убытков;
• техническое обслуживание;
• медицинская поддержка и многое другое

обеспечивается ассистирующей компанией или подразделением.

Как же проверить, каков будет уровень сопровождения полиса? Увы, но большая часть страховщиков умалчивает детали организации ассистанса. И хотя за страхователем всегда остается право требования всей необходимой информации перед заключением договора, немногие это делают. Поэтому стоит лишний раз поинтересоваться, «что да как», и компания, работающая прозрачно, предоставит затребованные данные. Если же страховщик пытается уйти в сторону от ответов - есть повод задуматься.
Очень хорошим индикатором, который поможет определить оперативность выплаты и разбирательства по страховым случаям, является наличие у страховой компании собственного центра урегулирования убытков . Это отражает не только налаженный уровень сервисной поддержки, но и отношение к клиенту, стремление в минимальные сроки осуществить страховое возмещение. Понятное дело, что аварийные комиссары, центр поддержки, подменные автомобили и даже собственные СТО со службой эвакуации - только плюс. Правда, за некоторые опции придется доплачивать отдельно.

При медицинском страховании добросовестность компании проявляется прежде всего в обслуживании страхователя исключительно в частных клиниках, лучше всего - в собственных. Учитывая тот факт, что ведомственная медицина переживает далеко не лучшие времена, страховщик, предлагающий выгодный пакет медподдержки, может заслуживать доверия.

Для выезжающих за рубеж ассистанс особенно важен , поэтому лучший пример - это организация поддержки клиента зарубежными партнерами, которые имеют сервисную сеть в большом количестве стран. Причем, сами страховщики в таком случае любят «козырнуть», что они сотрудничают с известными брендами в мире.

Филиальная сеть и территориальная близость

Далее стоит обратить внимание на выбор компании в зависимости от территориального положения . Если компания находиться в пяти минутах ходьбы от вашего дома или офиса и вам удобно туда заглядывать после работы - это еще не говорит о том, что компания сможет обеспечить вам страховую выплату в результате страхового случая. А тем более, если главный офис находиться где-то на окраине или в спальном районе, или вообще в труднодоступном месте, так это вряд ли производит хорошее впечатление. Также не заслуживает доверия компания, у которой офис в виде маленькой однокомнатной квартиры в жилом доме, без вывески у парадного входа со штатом в одного или двух сотрудников.

Также особое внимание стоит обратить на филиальную сеть страховщика, ведь страховой случай с вами может произойти где угодно, а наличие развитой сети офисов с квалифицированными сотрудниками поможет вам быстрее решить вашу проблему.

5 симптомов болезни страховой компании

1. Плохие слухи — в СМИ и на интернет-форумах говорят, что компания не возмещает ущерб.
2. Проблемы с отчетами — информация об активах страховой закрыта.
3. Узкая специализация — автострахование занимает более 60% портфеля.
4. Демпинг — предлагает полисы по цене на 20—30% ниже среднерыночных.
5. Текучка кадров — в СМИ публикуют информацию о постоянной смене директоров.

Кредитные нюансы

В большинстве случаев при подписании кредитного договора банки требуют заключения договора страхования с конкретной страховой, из перечня аккредитованных компаний. При этом такие СК часто позволяют себе не платить деньги, а все угрозы про разрыв договора игнорируют, намекая на то, что разрыв договора с ними чреват санкциями со стороны банка.

Хотите застраховаться в компании, которая не была «аккредитована» банком? Рекомендации предельно простые. Перед заключением договора обратитесь в банк с письмом или заявлением о том, что вы хотите застраховаться в определённой страховой компании. Сошлитесь в этом письме на существующие нормы законодательства Украины (ч. 2 ст. 6 Закона Украины «О страховании», п. 2 ч. 5 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», ч. 3 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»). Обязательно зарегистрируйте своё заявление или письмо и сохраните у себя копию с отметкой. В случае получения грозного письма банка с отказом, не бойтесь оспаривать такое решение. Нормы действующего законодательства позволяют обратиться с жалобой по данному вопросу в Национальный банк Украины , органы прокуратуры, органы по защите прав потребителей. Обязательно уведомьте об инциденте СМИ. Решение такого спора не потянет больших затрат. Тексты жалоб можно попросить составить бесплатные юридические консультации On-line. В случае необходимости обращайтесь в суд, но скорее всего инцидент будет исчерпан на досудебных стадиях урегулирования конфликта. Не бойтесь защищать свои права.

Выбор СК - довольно щепетильный вопрос, которым рано или поздно озадачивается любой человек . Будь то страхование жизни, здоровья или своего имущества. Страхование - уникальная возможность приобрести уверенность в будущем и гарантия компенсации убытков. Но в тот же момент стоит не забывать, что СК тоже не благотворительные организации и учитывать этот фактор в своем выборе. Следуйте советам тех, кому вы доверяете, и проверяйте экономические данные. Обращайте внимание на публикации Специализированных сайтов и изданий, а так же на информационную активность СК. Именно эти действия помогут вам остановить свой выбор на «здоровой» и «честной» СК, которая обеспечит вам уверенность в завтрашнем дне не на один срок страхования подряд.

Коробочные продукты в страховании

Аркадий Харлампиев

Допустим, вы решили приобрести книжный шкаф. Обычный книжный шкаф, но такой, чтобы устраивал вас, что называется, со всех сторон. Положим, вы выбрали для него место в квартире, прикинули свои возможности. Но, пролистав мебельный каталог, обнаружили, что продукта, который полностью отвечал бы вашим требованиям, серийно не выпускают. И вот вы перед выбором: смириться и взять шкаф поменьше (чтобы вошел куда надо) и попроще (чтобы вписаться в бюджет) или занять денег у тещи и заказать именно такой предмет мебели, о котором мечталось. В первом случае речь идет о так называемом коробочном продукте, во втором – о классике.

Стандарты и эксклюзив

В страховании коробочными продуктами называются полисы с известным набором условий, рисков и страховых сумм. Создание такого продукта возможно в той ситуации, когда можно однозначно идентифицировать те объекты, которые принимаются на страхование. Основа создания коробочного продукта – стандартизация. При этом страховщик не ставит цели подстроиться под каждого клиента, а предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить максимально широкий круг страхователей. Наиболее распространены коробочные продукты в классических видах страхования, например, в страховании недвижимого имущества (квартир, загородных домов, офисов). Скажем, квартиры в монолитном доме, при всех различиях планировок и отделки, стандартизировать относительно просто. Главное различие между ними определяется площадью, от которой и зависит цена страхового продукта. Разработав несколько «коробочных» вариантов, дифференцированных по ценовому критерию, страховщик может покрыть значительный сегмент рынка подлежащей страхованию жилой недвижимости.

Конечно, охватить все виды квартир коробочными продуктами невозможно, да никто к этому и не стремится. Дорогостоящее, элитное жилье прекрасно страхуется в рамках «классики» – с выездом агента, осмотром и оценкой имущества, составлением индивидуального договора. Это относится и к другому «нестандартному» имуществу. Если страхуется конкретная вещь, имеющая свои особенности и не подпадающая под типовую классификацию, то, безусловно, необходимо воспользоваться классическими программами. Важно, чтобы клиент определился, что ему интереснее: застраховать некую общую совокупность имущества или вполне определенный объект собственности.

Что касается условий, то при «коробочном» страховании квартиры это может быть год постройки дома или отсутствие деревянных элементов в составе несущих конструкций.

Баланс интересов

Какие плюсы имеют коробочные продукты для участников страховых отношений? Начнем с интереса страхователя. Во-первых, приобретение «коробки» не предполагает осмотра имущества. Договор может быть заключен без выезда агента в любой точке продаж и в любое удобное для страхователя время. Например, при страховании транспортного средства или автогражданской ответственности клиент может приобрести у страховщика и «коробку» на квартиру. Во-вторых, клиенту необязательно высчитывать, на какую сумму у него дома бытовой техники, мебели, посуды и так далее. Нужно только знать количество телевизоров, магнитофонов, стульев, шкафов, чайных сервизов и тому подобного. В «классике» эти группы бьются более индивидуально, то есть страхуются именно те объекты, которые предлагаются на страхование. Наконец, в ряде случаев коробочный продукт оказывается дешевле классического полиса, что, в свою очередь, объясняется выгодой, которую получает страховщик, разработавший данный продукт. Иногда «коробка» представляет собой полис, включающий несколько видов страхования. Стоимость такого продукта ниже, чем если бы клиент приобретал полис по каждому из видов в отдельности.

Интерес страховой компании очевиден. «Коробка» – это унифицированный, а значит, экономичный продукт. Страховщик в данном случае существенно сокращает свои затраты – как на заключение договора, так и на ведение дела и на урегулирование страховых случаев. Часто клиенты со средним достатком страхуют, например, дачный домик на достаточно скромную сумму. Такой полис стоит недорого, и расходы страховщика – выезд агента, осмотр, расчет тарифа – экономически неоправданны. Стандартные риски, предусматриваемые в коробочном продукте, стандартные объекты страхования, стандартные условия – все это исключает необходимость рассмотрения индивидуальных ситуаций, упрощает сопровождение договоров и снижает административные расходы. К тому же не только клиент, но и страховщик не тратит лишнего времени за счет упрощенной процедуры оформления полиса и принятия объектов на страхование без осмотра.

Почем «коробочка»?

При страховании от стандартного пакета рисков посредством коробочного продукта стоимость страхования, например квартиры, обладающей определенными признаками (читай – стоимостью), зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. В «классике» также обычно речь идет о стандартном пакете рисков. Это та страховая защита, которая необходима в большинстве случаев в повседневной жизни клиента. Стандартный пакет, как правило, покрывает такие риски, как: пожары, взрывы, стихийные бедствия, заливы, протечки, противоправные действия третьих лиц. В случае коробочного продукта страхователь не может отказаться от покрытия части рисков, которую он считает излишней. Нередко клиенту предлагается также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Ряд страховщиков включает в «коробки» дополнительные риски. Так, компания «Стандарт-Резерв» в рамках коробочного продукта «Стандарт-Квартира-Супер» страхует квартиры своих клиентов от риска «терроризм» (умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по статье 205 УК РФ «Терроризм»). Идентификация объекта необходима, поскольку одни и те же риски на разных объектах «работают» по-разному, а от этого зависит «цена вопроса» в страховании. Полное уничтожение квартиры в результате пожара – событие нечастое, однако и восстановить ее после такого страхового случая практически невозможно. Для строений риск катастрофического убытка – полного уничтожения от пожара – значительно выше. И то, что такие случаи происходят чаще, накладывает отпечаток на тарификацию. В коробочных продуктах обычно не применяется правило пропорции, когда страховая сумма не соответствует страховой стоимости. При выплате платится именно размер того ущерба, который нанесен, а не в пропорции, как бывает в «классике».