Документы, необходимые для предоставления в отдел кредитования юридических лиц. Кредиты для бизнеса — юридическим лицам Оформление заявления о предоставлении кредита юридическому лицу

Если кто-то из перечисленных лиц является так называемым «номиналом», имел судимости, имеет проблемную личную в кредитных организациях – скорее всего, что по такой кредитной заявке будет отказ, причем, как правило, без объяснения причин. По времени такая проверка занимает в среднем 2-5 дней, но может и больше, если структура собственности достаточно сложная, например, если учредителем или учредителями являются юридические лица.

В этом случае, скорее всего, попросят аналогичный пакет документов по учредителям, пока не выяснят всех физических лиц, так или иначе являющихся косвенными собственниками бизнеса. Еще одна причина, по которой с высокой долей вероятности откажут – если юридическое лицо зарегистрировано менее одного года. Данное требование прописано в положениях Центрального банка, и мало кто из банков находит способ его легитимно обойти.

Если раньше бизнес велся от имени другого юридического лица, лучше в момент подачи кредитной заявки сказать об этом , одновременно прокомментировав причину смены юридического лица – банки это всегда настораживает. В этом случае придется дополнительно предоставить полный пакет документов (не только юридических, но и бухгалтерских) по предыдущему юридическому лицу, при этом «преемственность» бизнеса возможно будет доказать только по общности учредителей в предыдущем и действующем юридических лицах. Шаг 2: Бухгалтерская и финансовая отчетность Наиболее объемный пакет – это бухгалтерская и финансовая отчетность. Её анализируют, что называется, вдоль и поперек – потому что, исходя из этой информации, кредитный менеджер должен сделать вывод: а способно ли будет предприятие обслуживать взятый кредит и своевременно его возвратить? Обязательно попросят официальную отчетность: 1) Для предприятий с упрощенной системой налогообложения – декларации об уплате ЕНВД, упрощенного налога за все периоды предыдущего и текущего годов; Для предприятий с общей системой налогообложения – копии баланса и отчета о прибылях и убытках за последние 5 кварталов. На всей отчетности обязательно наличие штампа о принятии налоговой инспекции, либо копия реестра с отметкой почты о принятии заказного письма, либо распечатка квитанции о приеме отчетности с использованием электронной цифровой подписи. 2) Копии платежных поручений об уплате ЕНВД, налога на прибыль.

Эти документы могут попросить одновременно с подачей кредитной заявки и проанализировать практически сразу, чтобы принять экспресс-решение о выдаче или невыдаче кредита. В этой связи отметим следующее: пустые или минимальные декларации (например, составляемые для оптимизации налогообложения) могут привести к отказу.

Многие банки консервативно подходят к оценке финансового состояния потенциального заемщика: если бизнес действительно ведется, декларации не могут быть пустыми. Идеальный вариант – когда весь бухгалтерский учет «белый». Причиной отказа может стать и бухгалтерская убыточность предприятия. Понятно, что это может делаться с целью ухода от уплаты налога на прибыль, но, с формальной точки зрения, банк может задать вопрос: если бизнес убыточен, как вы собираетесь обслуживать кредит? К тому же, по правилам бухгалтерского учета, на себестоимость относятся уплачиваемые по кредиту проценты только в размере ставки рефинасирования, а остальное – за счет прибыли.

Дальше – больше: 1) Оборотно-сальдовая ведомость по всем счетам бухгалтерского учета. 2) Расшифровка основных фондов – здания, оборудование, транспорт, используемые в бизнесе. Чем больше – тем лучше – бизнес для банка в этом случае выглядит серьезнее. Есть, правда, и обратная сторона: скорее всего, банк захочет это всё в залог по кредиту. Если у вас есть дорогостоящее имущество, используемое в бизнесе, но не поставленное на баланс (например, купили станок «по дешевке» за наличный расчет), обязательно надо составить управленческую справку, в которой указать всё это имущество. Будьте готовы к тому, что банк захочет оформить это имущество в качестве залога. 3) Складская справка – перечень товаров, имеющихся на складе в настоящий момент времени по закупочным и рыночным ценам. 4) Карточки счетов учета движения наличных и безналичных денежных средств. На основании этих данных будет делаться вывод о том, за что вы деньги получаете и на что вы их тратите. Примечание: если вы думаете увеличить кредитную привлекательность своего предприятия путем увеличения оборотов по расчетным счетам за счет частого перевода собственных средств между расчетными счетами в различных банках – спешу предупредить – эта операция сразу будет видна по карточке 51-го счета, и банк сальдирует такие внутрифирменные расчеты. 5) Расшифровка дебиторов – полный перечень всех, кто вам должен с указанием даты возникновения задолженности и планового срока гашения. Этот и последующий пункт не очень любят бухгалтера – часть информации приходится собирать вручную. 6) Расшифровка кредиторов – полный перечень, кому вы должны, когда образовалась задолженность и когда вы планируете погасить. 7) Расшифровка 76-го счета – это прочие дебиторы и кредиторы. 8) Сведения о долгах предприятия – официальная задолженность по банковским кредитам, частным и другим займам, векселям. 9) Копии кассовых книг. 10) Калькуляции и прайсы на производимую и реализуемую продукцию (услуги). 11) Счета-фактуры и накладные с ценами на основные виды приобретаемого для производства сырья, товаров для перепродажи. На основе этой информации банк будет рассчитывать маржинальный доход вашего бизнеса. Здесь не надо копировать все счета-фактур и накладные – достаточно несколько штук по основным позициям. 12) Справка о постоянных (накладных) расходах: сколько вы тратите на аренду помещений, оплату коммунальных услуг, транспорт, связь, зарплату. Не стоит пугаться этого перечня. Если бухгалтерский учет в вашей организации автоматизирован и нормально ведется (все документы обрабатываются в разумные сроки и счета закрываются в положенное время), то сделать соответствующие выгрузки из программы (той же «1С») для бухгалтера – часа два неотрывной работы максимум.

Большинство банков просят перечисленные бухгалтерские расшифровки в электронном виде – им же анализировать проще и быстрее. Как правило, вся эта информация в виде электронных таблиц направляется по электронной почте. В редком случае вас могут попросить распечатать, сшить, подписать и подставить печать.

В дополнение к перечисленной бухгалтерской отчетности вас попросят предоставить из всех банков, где у вас открыты расчетные счета: 1) Справку об оборотах, 2) Справку о наличии\отсутствии картотеки № 2, 3) Справку о ссудной задолженности. Эти документы лучше запросить в обслуживающих банках заранее, например, сразу после того, как будет получено «добро» по линии безопасности. Лучше оформить тремя разными запросами, сделать в двух экземплярах, один из которых с отметкой банка должен остаться у вас. В некоторых банках такие запросы можно направлять по системе клиент-банк или интернет-банк. Обязательно уточните этот момент – это сэкономит Вам время на подготовку документов.

Все мы живем в России и прекрасно понимаем, что не всегда бухгалтерская отчетность отражает реальное состояние финансов в бизнесе. Это понимают и в банках. Именно поэтому появилось такое понятие как «управленческая отчетность». Что она в себя включает: 1) Реальные данные о выручке от реализации. Не поступления на расчетный счет, а именно реальный объем реализованных товаров и услуг. От бухгалтерской выручки он, как правило, отличается на величину расчетов наличными денежными средствами (которые по «каким-то» причинами не нашли отражения по кассе), условными взаиморасчетами и т.д. Если управленческая выручка от реализации отличается от бухгалтерской, могут попросить пояснить причины расхождений и «подтверждающие документы». В моей практике в качестве подтверждающих документов принимались рукописные блокноты директора, в котором он для себя фиксировал особые поступления выручки 2) Реальные расходы на ведение бизнеса: выше уже упоминалась справка о накладных расходах плюс расходы на закуп сырья, материалов и т.д. Сюда, в частности, также можно включать расходы, которые по официальной бухгалтерии не проходят. На основе этой информации банк будет рассчитывать реальную прибыль, формирующуюся в бизнесе, поэтому составление этой отчетности необходимо тщательнейшим образом контролировать. Не всегда бухгалтера понимают разницу между бухгалтерской выручкой и управленческой – с этой задачей, как правило, хорошо справляются финансисты.

Если в качестве цели кредита вы обозначили реализацию какого-то проекта, тогда от вас запросят расчеты рентабельности и денежного потока по проекту – по сути маленький бизнес план, а точнее прогнозный финансовый поток (cash flow). Шаг 3: Информация о бизнесе Следующая группа документов – я их называю «документы про бизнес» - документальное свидетельство того, что бизнес реально функционирует. Сюда относятся копии документов: 1) Подтверждающих право собственности на используемое в бизнесе имущество (здания, помещения, оборудования) и\или соответствующие договора аренды. 2) Договора с основными поставщиками и покупателями. Чем более значимые для вашей территории предприятия – тем лучше – у банка больше уверенности в успехе вашего бизнеса (если, например, вашим клиентом является «Газпром»). Если на этапе изучения вашего бизнеса банк «обнаружит» наличие у предприятия или учредителей имущество типа недвижимости, дорогостоящих иномарок – с высокой долей вероятности банк захочет взять их в залог по запрашиваемому кредиту в качестве обеспечения гарантии возврата кредита. Для оформления вам придется предоставить документы, подтверждающие: 1) право собственности Для объектов недвижимости – свидетельство о государственной регистрации права собственности Для автотраснпорта – копии паспорта транспортного средства Для оборудования – копии паспортов; 2) возникновения права собственности (как правило, это договор купли-продажи); 3) получение и оплату (счета-фактуры, накладные, платежные поручения, расписки); 4) если имущество приобреталось в браке – нотариально заверенное согласие супруга на залог или копию брачного контракта (если такой имеется). Финансовый анализ перечисленных документов занимает обычно от одной до двух недель. В это же время представители банка выезжают на «место ведения бизнеса»: в офис, на склад, производство – чтобы убедиться, что предприятие реально существует и ведет свою деятельность.

Ближе к концу этих двух недель станет предварительно понятно насколько реально получить кредит. Если вы потенциально согласны с таким возможным решением (окончательный вердикт выносится на заседании кредитного комитета по факту подготовки всех перечисленных вами документов и заключения кредитного эксперта), имеет смысл заказать в налоговой полиции: 1) справку о состоянии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами; 2) справку об открытых расчетных счетах; 3) выписку из единого реестра юридических лиц. В зависимости от расторопности налоговой эти документы готовятся от трех дней до двух недель. По поводу выписки из ЕГРЮЛ: уточните сразу в банке, необходимо ли вам её запрашивать, т.к. некоторые банки имеют возможность самостоятельно получить эту информацию из налоговой инспекции.

Если выяснится, что вы имеете задолженность перед бюджетами – ничего страшного: надо разобраться в причинах. Зачастую налоговая инспекция с запозданием разносит по лицевым счетам поступившие от налогоплательщиков денежные средства. В этом случае надо приложить к справке копии платежных поручений, из которых явно следует, что задолженность погашена. Банки такие ситуации воспринимают адекватно.

Будьте готовы к тому, что банки потребуют учредителей и директора выступить поручителями по запрашиваемому кредиту. Это не только распространенная практика, но и требования Центрального банка. Поэтому до подачи заявки на кредит уточните этот момент у кредитного менеджера и получите предварительное согласие учредителей и директора.

В случае, если поручителем по кредиту будет выступать другое юридическое лицо, придется готовить аналогичный пакет документов и по поручителю – его банк будет анализировать точно также (а что будет, если вы не сможете обслуживать/возвращать кредит и поручителю придется выполнять ваши кредитный обязательства – сможет ли он?)

В заключение хотелось бы отметить несколько моментов.

По тексту часто использовалось выражение «банк может попросить». Формально, банк не может от вас ничего требовать на этапе рассмотрения кредитной заявки, однако если вы откажете в «просьбе», вам без объяснения причин могут просто-напросто отказать в предоставлении кредита. Банки не любят «скрытных» клиентов – это усиливает подозрения: «…ага, что-то скрывают, значит, темнят, скорее всего, могут не вернуть кредит – лучше не дадим… на всякий случай».

В статье названы основные документы, которые вам обязательно придется предоставить. Вместе с тем, каждый банк по-своему анализирует заемщиков и может «просить» и другие документы. Мне, например, пришлось предоставить свидетельство о рождении.

Несмотря на кажущийся большой пакет документов, собрать его можно достаточно оперативно при правильной организации работы сотрудников: бухгалтерия, финансисты. Надеемся, что данная статья поможет вам при оформлении кредитной заявки и сэкономит массу драгоценного для бизнеса времени.

Пакет документов для получения кредита зависит от требований конкретного банка и программы кредитования. Стандартный перечень ограничивается обязательным минимумом, но перечень значительно расширяется при оформлении документов.

Чтобы получить в банке какой бы то ни было кредит, как для физических особ, так и для юридических лиц, заемщику необходимо будет предоставить пакет документов.

В зависимости от того, в каком банке оформляется кредит, и в соответствии с какой программой, пакет может видоизменяться. Причем для получения одного и того же кредита, например, для финансирования строительных проектов, каждый банк может затребовать разные документы.

Стандартного перечня, как такового, кроме обязательного минимума, нет. Банки специально применяют такой маркетинговый и психологический ход. Связано это с тем, что оформление кредита сопряжено с заполнением довольно внушительного пакета документов, потому банки сознательно идут на небольшой обман, скорее даже на частичное утаивание информации, чтобы завлечь клиента, а не отпугнуть его бумажной волокитой.

Однако банки крайне неохотно идут на риски, а потому, прежде чем кредитовать юридическое лицо, постараются изучить заемщика и его бизнес как можно тщательнее, чтобы оценить уровень платежеспособности и возврата ссуды, естественно, не без документального подтверждения каждого параметра. Поэтому следует заранее быть готовым к тому, что процесс этот довольно длительный.

Если же заемщиком выступает юридическое лицо, то преимущественное большинство документов будет типовым и обязательным для всех банков. Среднестатистический пакет документов для получения кредита в банке можно условно разделить на группы:

• Документы по учредительной деятельности.
• Бухгалтерская и финансовая отчетность.
• Общая информация о бизнесе заемщика.

Учредительные документы

Если заемщик уже является клиентом банка и имеет здесь счета, то процесс значительно упрощается, поскольку в базе банка уже есть все учредительные документы заемщика. Главное, не забывать подавать данные про изменения, например, смена директора, учредителей или главного бухгалтера предприятия. Если кредит оформляется в банке, с которым заемщик не вел дела, то придется предоставить полный пакет документов по учредительной деятельности.

Получив эту часть пакета документов, банк отправляет их в службу безопасности для первоначальной проверки предприятия: история деятельности компании, кредитная история, наличие исков или претензий, досье на руководство и учредителей организации. Если банк выявит какие-либо компрометирующие данные, то в большинстве случаев заемщик сразу получит отказ в предоставлении кредита, без подачи остальных документов и без объяснения причин такого решения.

Бухгалтерские и финансовые документы

Благополучно пройдя проверку первой части документов, следует подготовиться к предоставлению в банк разнообразной бухгалтерской и финансовой отчетности. Эту документацию будет исследовать аналитический отдел банка, он же будет выносить решение о том, подходит ли определенное юридическое лицо для кредитования. Чаще всего банк проводит экспресс-анализ документации.

В зависимости от того, по какой системе налогообложения ведет свою деятельность заемщик (УСН или ОСН), банк потребует либо декларацию об уплате ЕНВД, либо копии балансов и отчетов о доходах и расходах за 5 кварталов. Кроме того, может понадобиться:

• справка об использовании электронной цифровой печати (ЭЦП) и распечатка нескольких квитанций о приеме отчетов, заверенных ЭЦП;
• ведомости по счетам бухучета (оборотно-сальдовая);
• управленческая справка с занесением всех основных фондов и ценного имущества;
• расшифровка кредиторов физического лица;
• список складских товаров;
• расшифровка по 76 счету;
• информация об официальных долгах по финансовым займам, о ссудной задолженности;
• информация о движении наличных и безналичных средств;
• копии кассовых книг;
• данные о накладных расходах;
• прайсы и калькуляция на продукцию или услуги;
• счета-фактуры или накладные с указанием цен на закупаемое сырье для производства или товары;
• реальные данные о доходах и расходах;
• информация об оборотах.

Общая информация о бизнесе заемщика

В этом разделе банку могут понадобиться договора с клиентами (причем, чем известнее и солиднее клиенты, тем больше шансов на кредит); копии документов на право собственности или аренды имущества. Если у предприятия окажется ценное имущество, то банк может потребовать предоставить его в качестве залога. Тогда надо будет предоставить еще и накладные, счета, платежки, договора купли-продажи, а также документы на имущество (например, копии ПТС на автотранспорт или копии паспортов на оборудование).

Если же заемщик соответствует всем требованиям, для получения кредита необходимо заказать в налоговой инспекции справку о расчетных счетах, выписку из ЕГРЮЛ (за последний период), справку об отсутствии задолженности перед фондами.

Это далеко не полный список информации по деятельности физического лица, которая может понадобиться банку. Но во всем этом есть и положительный момент – в основном все документы надо будет подавать в электронном виде через электронную почту, и лишь в редких случаях нужно будет делать ксерокопии или распечатывать документы, подписывать и заверять их печатями. Имея приблизительный список возможных документов, можно заранее подготовить все информацию, тогда процесс принятия решения о кредитовании может существенно сократиться.

Хорошая экономика страны предполагает наличие развитого бизнеса. Поддерживать и развивать его без финансовых вливаний, стимулирующих расширение воспроизводства, нереально. Кредитование юридических лиц играет важнейшую роль в области финансирования бизнеса. Сами финансовые организации заинтересованы в увеличении прибыли за счет привлечения корпоративных клиентов, поэтому кредитование юридических лиц - процесс не только необходимый, но и взаимовыгодный.

Отношения между кредитными учреждениями и клиентами строятся по наработанной системе. В неё входят следующие элементы:

• участие собственных денежных ресурсов заемщика в проекте;
• целевое назначение кредита либо его универсальность;
• метод кредитования;
• форма счета;
• вопросы регулирования задолженности;
• мероприятия, контролирующие погашение задолженности, если кредит целевой - контроль за расходованием денег по назначению.

Важным элементом в данном перечне являются методы кредитования юридических лиц. Иными словами, это способы выдачи клиенту денежных средств и варианты оплаты задолженности. Отечественные банки используют богатый зарубежный опыт. На практике применяются два метода:

1. Срочные (разовые) кредиты выдаются на конкретные сроки для удовлетворения какой-либо потребности предприятия в денежных ресурсах. При данном варианте клиент единожды получает денежную сумму, а затем ежемесячными платежами выплачивает проценты и основной долг.
2. Во втором варианте банк устанавливает для заемщика определенный лимит кредитования. Предприятие использует «чужие» деньги по мере необходимости. Описанная форма именуется кредитной линией.

Кредитная линия

Предприятие, открыв кредитную линию, имеет возможность за счет заемных средств оплачивать любые операции, обозначенные в . Поступление средств на счет происходит траншами в пределах лимита.

Доступна кредитная линия предприятиям с надежной репутацией и стабильным бизнесом, обеспечивающим регулярный доход.

Банк контролирует платежеспособность клиента и оставляет за собой право отказа в выдаче транша при ухудшении платежеспособности заемщика. Срок составляет обычно один год. В течение этого времени клиент пользуется ссудными средствами без дополнительных соглашений с . По его просьбе лимит средств может пересматриваться.

Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В последнем случае кредитные средства постепенно исчерпываются и не возобновляются, после исполнения сторонами своих обязательств договорные отношения завершаются. Возобновляемую линию называют еще револьверной. При ней после погашения части задолженности возобновление лимита происходит автоматически.

Если кредитная линия обслуживает оплату товаров либо услуг в рамках одного конкретного контракта, её называют рамочной (целевой). Форма ссудного счета определяется методом кредитования. Счет нужен для осуществления кредитных операций. Для обслуживания разовых кредитов применяются преимущественно простые счета. Если с клиентом заключен не один договор, банк может на каждый кредит открыть простой счет. Обособленные счета помогают специалистам банка осуществлять контроль за возвратом задолженности.

Для операций при открытии кредитной линии используются специальные ссудные счета. По ним идут регулярные выплаты по кредиту и выдача заемных средств. Высшее доверие заемщику банк оказывает, открыв единый расчетно-ссудный счет. Специалисты банков именуют его контокоррентом. На счет идут все поступления, включая выручку предприятия. С этого счета производятся все расчеты с контрагентами: платежи за товары, услуги, аренду, расчеты по налогам, отчисления в бюджетные фонды и др.

Методы кредитования описывают общие принципы. Кредитование юридических лиц происходит по различным вариантам. Кредитные организации предлагают множество разнообразных продуктов для корпоративных клиентов.

Виды кредитов, выдаваемых юридическим лицам

В зависимости от потребностей клиента банки предлагают несколько видов кредитования:

• универсальные кредиты;
• кредитование инвестиционных проектов;
• кредиты на текущую деятельности;
• факторинг;
• ипотечное кредитование;
• лизинг.

Универсальный кредит пользуется большим спросом у заемщиков. предприятие может тратить в любых целях, по этому поводу нет каких-либо ограничений и условий.

Благодаря кредитам на текущую деятельность предприятия пополняют оборотные активы. Порой данный вид кредитования используется на приобретение основных средств, реструктуризацию и ремонт.

Финансирование новых проектов

Для финансирования новых проектов, внедрения технологий, развития деятельности в неосвоенной ещё области предприятия берут инвестиционные кредиты. Средства по ним расходуются в соответствии с бизнес-планом.

Чтобы получить кредит, нужно вложить в проект свои средства в размере 20–30% его стоимости. Это служит доказательством серьезности намерений заемщика по осуществлению своих планов.

Среди прочих кредитов инвестиционные - самые длительные. Если по каким-то причинам предприятие не выходит на планируемые мощности, есть возможность получить отсрочку.

Овердрафт

Особую популярность приобретает такая разновидность кредитования, как овердрафт. По сути, овердрафт является . Он отличается от классической схемы тем, что кредитное учреждение не выдает заемщику конкретную сумму. Но при появлении кассовых разрывов с последующим недостатком денег на расчетном счете клиента банк пополняет счет из собственных средств. Благодаря этому предприятие осуществляет текущие платежи и выполняет свои обязательства перед партнерами.

Обычно размер овердрафта составляет 25% от суммы ежемесячных поступлений на счет клиента. В Сбербанке лимит овердрафта установлен в 40%, в Уралсибе он достигает 50% при условии, что среднемесячные обороты по счету более 100 тыс. рублей и менее 5,2 млн рублей. При овердрафте выручка клиента поступает в банк и является гарантией обеспечения по кредиту. Сотрудники банка отслеживают финансовые возможности клиента и не позволяют ему «залезть» в большие долги.

Факторинг

Факторинг основан на переуступке долга за выполненные услуги или поставленные товары. Банк либо его компания-партнер выступает в роли посредника (фактора). При факторинге деньги после отгрузки товара сразу поступают на счет продавца, а покупатель уже рассчитывается с банком.

Схема позволяет предприятиям увеличивать скорость оборотов, им не приходится ждать оплату за товар несколько дней, а то и недель. Увеличивается конкурентоспособность за счет возможности предоставить своим контрагентам отсрочку платежа. В платежи входят факторинговая комиссия и оплата за обработку документов.

Ипотека и лизинг

По коммерческой и земельной ипотеке предприятия приобретают недвижимость. Обязательным условием является обеспечение по кредиту. В одном варианте ипотеки залогом служит приобретаемая недвижимость. Другой вариант предполагает использование в качестве залога уже имеющееся у юридического лица недвижимое имущество.

Финансовая аренда, или лизинг, дает возможность получить в пользование оборудование и транспорт, не вынимая из оборота свои средства. Предприятие рассчитывается за лизинговый объект постепенно.

Когда лизингополучателем произведены все выплаты лизинговой компании, имущество переходит в его собственность. Лизинг привлекает доступностью. С его помощью можно пополнить основные средства и начать новый проект, внедрить современные технологии. Банки предоставляют лизинговые продукты через компании соответствующего направления.

При желании и по мере необходимости предприятия могут воспользоваться целевыми кредитами. На банковском рынке их встречается немало, есть программы на приобретение информационных технологий, на покупку транспорта, сельхозтехники, животных.

Целевые кредиты ограничивают заемщика, деньги можно использовать только по назначению. Кредитные организации строго контролируют расходование средств и требуют от клиента все подтверждающие документы. Помимо проверки документов специалисты совершают выезды на место, чтобы убедиться в наличии заявленного имущества.

Имея богатый выбор, предприятия могут получить кредит в соответствии со своей стратегией развития. Но при этом они должны отвечать определенным условиям.

Условия кредитования юридических лиц

Каждый банк и любой кредитный продукт предполагают наличие конкретных условий и особых требований к потенциальному заемщику. Но существуют общие основные моменты, на которые банки обращают внимание при предоставлении юрлицу кредитов.

Обязательным условием практически для всех видов кредитов является обеспечение возвратности денежных средств в случае потери заемщиком платежеспособности. Недостаточность залога может быть причиной отказа банка в выдаче кредита. В качестве залога могут выступать:

1. Здания, сооружения, земельные участки. Эксперты банка оценивают их ликвидность. Залоговая стоимость имущества меньше рыночной.
2. Транспорт, оборудование, для сельхозпредприятий - поголовье КРС и лошадей. Банки охотнее принимают в залог, например, стадо коров, так как их очень легко продать, нежели земельные площади с низкими баллогектарами.
3. Денежные средства на счете клиента, ценные бумаги.
4. Банковские гарантии, гарантии специальных государственных фондов по поддержке бизнеса.
5. Поручительство других юридических лиц, а также физических лиц. Поручители должны доказать свою финансовую состоятельность и платежеспособность.

Одним из требований, предъявляемых к заемщику, является наличие стабильных денежных источников для погашения кредита. Исключения составляют инвестиционные кредиты на стартап. Принимая решение по их предоставлению, эксперты банка оценивают адекватность предоставленного бизнес-плана. Учитываются сроки выхода нового предприятия на мощность, позволяющую генерировать денежные потоки.

Для крупной компании, имеющей большой опыт работы на рынке и репутацию надежного партнера, получение кредита не составляет труда.

Порядок кредитования юридических лиц

В целом кредитные учреждения придерживаются правил кредитования, определенных Положением 254-П Банка России. В процессе кредитования юридических лиц можно выделить три основных этапа:

• подготовительный этап;
• второй этап - рассмотрение банком заявки;
• заключительный этап.

Подготовительный этап

На подготовительном этапе банк проводит с клиентом предварительные переговоры. Они включают консультации по подбору оптимальных кредитных программ, отвечающих запросам заемщика и обеспечивающих доходность банка. Конструируются условия будущей сделки.

Заемщик собирает портфель документов и передает их в банк вместе с заявкой на кредит. Перечень документов по большей части типовой и состоит из двух больших блоков. Это правоустанавливающие документы и документация, описывающая хозяйственную деятельность. Необходимы:

• свидетельство о государственной регистрации;
• нотариально заверенные копии Устава и Учредительного договора;
• если имеются дочерние компании, сведения о них;
• документы, подтверждающие правомочность руководителя и главного бухгалтера, карточка с образцами их подписей;
• документы, подтверждающие право юрлица осуществлять вид деятельности, заявленный в анкете;
• годовой отчет и бухгалтерский баланс с приложениями;
• баланс на последнюю квартальную дату;
• отчет предприятия о прибылях и убытках;
• если имеются счета в других банках, нужны справки об остатках и движении за последние 12 месяцев;
• если имеются кредиты, предоставляется информация о задолженности и формам обеспечения; банкам нужна эта информация, чтобы заемщик под один и тот же залог не набрал несколько кредитов.

Предприятие предоставляет прогнозные расчеты по генерированию денежных средств. На инвестиционные кредиты требуется разработанный бизнес-план, определяющий направление и характеристики проекта, его обоснование, описывающий возможные риски. Если кредит целевой, в наличии должны быть копии контрактов с поставщиками.

Еще один пакет документов содержит данные по залоговому . Документы зависят от объекта, выступающего гарантом возврата средств. На недвижимость требуется выписка из ЕГРП о праве собственности и об отсутствии обременения. При залоге транспорта банку передаются технические и страховые документы. При банковских и государственных гарантиях предоставляются гарантийные письма.

Этап рассмотрения кредитным учреждением поданных документов

На втором этапе кредитования, который длится 7 рабочих дней, эксперты финансового учреждения изучают предоставленную документацию, проверяют достоверность информации, оценивают риски банка. Изучают деловую репутацию потенциального заемщика.

Сотрудники банка анализируют деятельность заемщика и с помощью финансовых коэффициентов определяют текущую кредитоспособность. Также оценивается перспективная финансовая устойчивость компании. В зависимости от величины рассчитанных коэффициентов потенциальных заемщиков разделяют на 3 класса кредитоспособности:

• Первоклассным - самым надежным - заемщикам банки охотно выдают крупные кредиты и открывают кредитные линии. Для них доступны кредитные программы без залогового обеспечения. Процентная ставка при работе с клиентами 1 класса снижена по сравнению с другими заемщиками.
• Второклассные заемщики могут рассчитывать на предоставление кредитов в обычном порядке. Обязательным является наличие залогового имущества, гарантирующего возврат денежных средств.
• Предприятия 3 класса кредитоспособности практически не получают займов. Риск банка потерять деньги очень велик. Иногда кредитные организации решаются выдать денежные средства данным клиентам в небольшом размере и под высокие проценты.

На основании экспертных заключений финансовое учреждение принимает решение о предоставлении предприятию кредитных средств.

Заключительный этап

На третьем этапе заключается кредитный договор, оформляются документы по страхованию. Банк открывает заемщику ссудный счет и проводит все необходимые кредитные операции. С этого момента начинаются кредитные отношения. Деньги поступают в распоряжение клиента.

В течение срока кредитования предприятие пользуется финансами, оплачивая банку вознаграждение в виде процентов. Когда кредитные средства выбраны, а заемщик полностью погасил основное тело долга и проценты по кредиту, договор прекращает действие.

Отечественные банки практикуют множество видов кредитования. У юридических лиц есть возможность грамотно выработать комплексную кредитную стратегию с использованием различных программ. Это решение позволит развивать бизнес, используя заемные средства на более выгодных условиях.

Выдача кредитов юридическим лицам отличается высокими рисками. Ведь запрашиваемые суммы чаще на порядок выше, чем те, которые предоставляются физическим лицам. Поэтому банки достаточно тщательно проверяют потенциальных заемщиков и требуют предоставления расширенного пакета документов. В их числе можно выделить три крупные группы - учредительные, бухгалтерские, а также документы, содержащие общие сведения по бизнесу.

В любом банке первоначально требуется подать заявление на получение кредита, а также заполнить анкету заемщика-юридического лица.

Учредительные документы

Перечень учредительных документов, которые предоставляются в кредитный отдел, зависят от того, в каком банке компания берет кредит. Если у нее есть в банке расчетный счет, то большинство учредительных документов она предоставляет в момент его открытия. Соответственно, повторно предоставлять их не нужно, только при внесении изменений в документы. В обратном случае в банке потребуются полный пакет уставных документов. Это копии протокола собрания учредителей, свидетельств о регистрации постановке на учет в налоговой, устава, платежных поручений об уплате уставного капитала, выписка из ЕГРЮЛ. Также могут потребоваться паспорта учредителей, директора и главного бухгалтера.

При привлечении поручителей-юридических лиц от них потребуется аналогичный пакет документов. От физических лиц потребуются справки 2-НДФЛ, если их доходы участвуют в расчете суммы кредитования.

Бухгалтерская и финансовая отчетность

Получить кредит новой компании, которая работает на рынке менее года, практически нереально. Как правило, банки выдают займы уже работающим компаниям со стабильными финансовыми показателями. Поэтому особое место принадлежит бухгалтерской и финансовой документации компании. На основании ее анализа банк делает выводы относительно способности компании выполнять свои кредитные обязательства и принимает решение о предоставлении займа.

В более выгодном положении оказываются компании на ОСНО, которые ведут бухгалтерский учет в полном объеме. Тогда как на ЕНВД банкам сложно оценить реальный размер доходов, поэтому получить кредит им тяжелее.

Компаниям необходимо предоставить в отдел кредитования юридических лиц бухгалтерский баланс по формам №1,2, а также налоговые декларации с отметкой о приеме в налоговой. Если кредит берется в стороннем банке, могут потребоваться справки об отсутствии задолженностей по картотеке 1 и 2, а также справка из налоговой об отсутствии задолженности перед бюджетом. Также в банке запрашиваются , расшифровки основных фондов, дебиторов и кредиторов, складская справка, справка о накладных расходах и пр.

В России часто бывает на практике, что данные бухгалтерской и реальной доходности отличаются. Поэтому некоторые банки принимают к учету так называемую управленческую отчетность. Она включает данные о реальных поступлениях в кассу компании, а также о расходах на ведение бизнеса.

Общая информация о бизнесе

Банк должен убедиться, что бизнес клиента реально работает и стабильно будет приносить прибыль в будущем. Это может быть подтверждено документами аренды на помещение, договорами с покупателями и поставщиками.

Также может потребоваться оформление залога на движимое и недвижимое имущество, которое находится в собственности компании. Тогда компании придется предоставить документы, подтверждающие право собственности на них.

Бизнес-план

Если кредит берется для реализации инвестиционного проекта, тогда в банке могут запросить расчеты рентабельности и прибыльности по нему. В нем необходимо обосновать запрашиваемую сумму кредитования.

Сведения о платежеспособности, информация о регистрации и деятельности компании, данные о руководителей организации и многое другое – все это крайне важно для банка, чтобы он смог просчитать все риски и принять правильное решение о выдаче кредита. Все это документы, и ответственность за их сбор и представление лежит на клиенте. Рассмотрим, какие документы для получения кредита юридическому лицу нужны сегодня.

Стандартный пакет документов

Почти всегда он один и тот же вне зависимости от суммы, сроков и иных характеристик займа. Пакет документов для получения кредита юридическим лицам необходим для проверки платежеспособности клиента.

В него входят следующие бумаги:

• учредительный договор, устав компании, протокол об открытии или иной документ, подтверждающий дату открытия организации;
• утвержденный список лиц с правом финансовой подписи и их документы;
• подписи лиц, обладающих правом финансовой подписи;
• документы, подтверждающие право пользования помещениями, в которых ведется работа компании;
• данные из ЕГРЮЛ;
• документы из ФНС;
• копии разрешительных документов, подтверждающих право компании на осуществление их деятельности.

Также банк может запросить бухгалтерский пакет документов для кредита юридическому лицу:

1. баланс;
2. финансовые отчеты;
3. декларация о финансовой деятельности.

В большинстве случаев будут запрошены финансовые документы:

• выписки счетов в тех случаях, если компания уже обслуживается другими банковскими организациями;
• справки об отсутствии задолженностей по внебюджетным и налоговым отчислениям;
• кредитная история.

В случае, когда оформлением кредита занимается не владелец бизнеса, необходимо предоставить доверенность на проведение таких операций.

Что требуется для оформления кредитного залога?

Помимо основного пакета документов для получения ссуды, важно предоставить документальное подтверждение права пользования имуществом, которое предполагается выдвинуть в качестве залога.

Необходимы следующие документы:

• техпаспорт;
• кадастровые документы;
• документ, подтверждающий владение;
• договор аренды или покупки, дарственная;
• результат оценочной работы по актуальной стоимости и его текущей ликвидности.

Документы касаются только залогового имущества. В качестве залога может выступать различное имущество: автомобиль, недвижимость, оборудования, товары или сам бизнес.

Какие документы нужны, чтобы получить кредит в Сбербанке?

Каждая банковская компания выдвигает свои требования к документации. Представляем вашему вниманию список документов для получения кредита юридическим лицам в Сбербанке:

1. СНИЛС. Необходим номер документа;
2. разрешение на проведение работ (производственные помещения, ремонт, возведение и другое);
3. корпоративный договор;
4. документы, отражающие реальную стоимость на текущий момент оборудования и иного имущества во владении бизнеса;
5. выписка о регистрации организации;
6. документ, подтверждающий согласие клиента на изъятие залогового имущества в случае невозврата кредита.

Если владелец планирует передать в залог оборудование, то помимо документов, подтверждающих его право владения, необходимы следующие бумаги:

• квитанция, подтверждающая факт уплаты таможенного сбора, если оборудование приобретено в другой стране;
• документально оформленный инвестиционный план или бизнес-план;
• документ, подтверждающий платежеспособность компании и непосредственно заявителя;
• документы об уплате взносов;
• подтверждение отсутствия обязательств по выплате налогов;
• выписки из банков, с которыми ведет сотрудничество организация.

Какие документы необходимы, чтобы получить кредит в банке ВТБ24?

Помимо основного пакета документов, необходимых для получения кредита юридическому лицу, в отделениях ВТБ24 необходимы дополнительные бумаги. Они существенно ускорят процедуру оформления и повысят вероятность одобрения займа.

1. Выписка из ЕГРН.
2. Документы на недвижимость во владении компании.
3. Схемы зданий.
4. Копия домой книги, заверенная нотариально.
5. Если во владении залоговой недвижимостью принимают участие несовершеннолетние, необходимо согласование с органами опеки, а также разрешение.

На данный момент никто не приведет вам полный и точный список документов для кредитования юридических лиц. Он постоянно изменяется вслед за изменениями законодательства и поведением рынка. Всегда интересуйтесь полным списком в соответствующих организациях.